零售转型路漫漫：招行绑定咖啡店待批
城商行搭阿里
理财周报宋佳燕/深圳报道互联金融和利率市场化推动下，重新定位点职能、低成本扩张、弥补点短板成为多家中小银行的共识。以招行为首的股份制银行，通过咖啡银行、直销银行等点渠道新形态，充当线下入口，试图抢占社区资源。而资金实力处于劣势的小型银行，则开始利用区位优势，跑马圈地。他们共同的着力点是，切入社区终端。抢占社区资源3月6日，招行与韩国咖啡品牌“咖啡陪你”启动咖啡银行合作。这一模式为国内先例。招行相关人士向理财周报称，“目前招行在咖啡陪你的店面正在建设咖啡银行点体验区，也没有配备银行人员，目前双方只是启动合作，而未来审批通过后，咖啡+银行的全新点才将对外营业。”据咖啡陪你控股有限公司相关高层人士透露，双方目标客户都是年轻人。“计划三年内在中国开设6000家分店，双方的合作也会增加招行的点覆盖。”目前招行在全国的点数量约1000家，与国有大型银行动辄过万的点机构数量相比，招行依然显得点不足。招商银行副行长刘建*表示，未来招行点转型将进行线上和线下结合，交易业务分流到线上办理，线下主要集中于财富管理以及复杂产品的销售。招商银行结盟实体店的尝试，与民生银行此前的社区银行扩张战略有异曲同工之处，抢占社区资源的意图明显。按照民生银行董事长董文标此前的规划，民生银行社区金融便利店3年内将开设1万家，以此解决民生银行点不足，金融服务亟需下沉的问题。但随着银监会227号文的出台，民生银行的“社区金融便利店”的扩张速度明显放缓。但随后，今年2月底，民生银行筹备多时的直销银行上线。试图通过络平台，建立一个功能丰富的综合化互联金融服务体系。目前零售营销效果尚待评估。一位券商分析师对理财周报表示，“无论是社区银行还是直销银行，都是民生银行不可或缺的渠道扩张。未来，民生银行必然线上线下并举，社区银行、分支点的扩张必将持续。”同样，试水直销银行的北京银行，也志在克服点不足，提升客户体验。不同的是，北京银行直销银行将采取“互联平台+直销门店”模式，基础业务实现全流程自助操作。而民生银行直销银行则更为直接，将和淘宝合作开设直销银行店。值得注意的是，近期中信银行另辟蹊径。3月11日，腾讯和支付宝双双宣布，与中信银行合作推出信用卡，分别首批将发放100万张。
“同时和腾讯、阿里合作涉足市场空间巨大的虚拟信用卡领域，将改善其零售业务软肋。”
安信证券银行业分析师表示。在中信银行体系内，其优势在于对公业务。这次与“二马”合作，中信银行有望获取互联长期积累的信用数据，快速扩展零售业务。“通过互联渠道发卡会降低信用卡的发卡成本。”支付宝介绍，公司实名制用户已经超过3亿，而在这个基础上积累的各种信用数据更是国内企业最大的信用数据库。这一数据资源，令无数银行垂涎。然而，中信银行的零售逆袭路线遭到央行紧急阻拦。3月14日，支付结算司13日下发了关于暂停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知。小银行区域圈地相比股份行，城商行往往资本实力不足。多位接受采访的城商行人士对理财周报表示：“互联金融背景下，城商行大多只能通过发行高收益理财产品来留住客户。没有互联公司多年的数据积累，小银行简直是以卵击石。”一位华南地区城商行信息技术部负责人对理财周报表示：“我们的思路是，与支付宝合作，通过区域性的线下活动，重新塑造优势。”实际上，这一做法在股份制银行也通用。今年2月底，广发银行与广东省旅游局签署战略合作协议。据广发信用卡中心负责人介绍，此次合作，将深度整合广东省内200多个景区资源、三千多家酒店以及一百多家知名旅行社的旅游资源，再加上广发信用卡现有的优惠商户圈，共同打造以“游”为核心，并兼顾吃、住、行、购、娱为一体的广发信用卡用专属旅游服务平台。